México, DF.- ¿Te suena algo el Banco Mercantil del Norte?, ¿o Banpaís, Bital, Bancomer o BCH?

Aunque tal vez para ti estas instituciones sean, si acaso, sólo historia patria, es importante para muchos saber qué pasó con estos u otros Bancos que ya no existen.

Sobre todo para quienes contrataron un financiamiento para vivienda con ellos, que terminaron de pagarlo y que no lo liberaron en su momento.

Ahora, al querer —o necesitar— liberar su gravamen, estos clientes deberán hacer labor de búsqueda para ubicar dónde quedó su crédito.

“Debe investigarse si el Banco fue fusionado o fue liquidado. “Si fue fusionado, debe acudir-

se con el Banco que subsistió”, aconseja Carlos Montaño Pedraza.

El notario público añade que en caso de que el Banco haya sido liquidado, debe acudirse a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CNBV, para averiguar dónde hacer la liberación.

En México actualmente sólo seis bancos concentran casi todas las hipotecas.

A lo largo del tiempo, BBVA- Bancomer, Scotiabank, Santander, Banorte, Banamex y HSBC han “absorbido” a más de 60 instituciones.

Banorte lidera la lista al abarcar a una veintena de Bancos. Su última adquisición fue la fusión con IXE, que inició en abril del año pasado.

Pero no sólo a los clientes de la Banca les interesa saber de las fusiones para poder liberar su hipo- teca, también a los de las Sofoles.

Las seis grandes instituciones han aumentado su cartera hipotecaria al captar la de otros bancos y la de algunas Sociedades Financieras de Objeto Limitado. Santander, por ejemplo, el año pasado tomó el segundo lugar en cartera de crédito hipotecario

de la Banca, según la CNBV. Esto resultó de la compra que hizo en el 2011 del negocio hipotecario en México de GE Capital

Corporation. BBVA Bancomer adquirió en

el 2004 a Hipotecaria Nacional, en ese tiempo la Sofol más grande del País en el segmento de hipotecas.

En ese mismo año Banco del Bajío, hoy BanBajío, compró 100% de la sofol hipotecaria Vanguardia.

La importancia de ubicar dónde liberar la hipoteca es porque, de no hacer este trámite, una vivienda no se puede vender en caso de querer hacerlo.

Lo mejor es hacer este papeleo luego de que se liquida el crédito, para evitar que luego no se ubique al acreedor, recomienda Juan Carlos Larrieu, directivo de la Sofol Patrimonio Hipotecaria.

Según los expertos, el procedimiento tarda un plazo no mayor a 90 días y la institución asume el costo del otorgamiento del instrumento de cancelación.

El cliente paga los derechos de inscripción del instrumento en el Registro Público de la Propiedad, así como la gestión de la inscripción.

“Los derechos de inscripción dependen del monto del crédito, pero se paga entre un rango no menor de 182 y mil 454 pesos, aun cuando hay ciertos subsidios para determinados créditos.

“La gestión cuesta aproximadamente mil 500 pesos”, indica Montaño Pedraza.

Cuando, a pesar de las pesquisas que se hagan, no sea posible ubicar al acreedor, podría seguirse un proceso ante un juez.

Se debe demostrar el pago del crédito y él deberá ordenar la cancelación de la hipoteca.

Si fallece el titular, salva el crédito

Así como la muerte es inevitable, tras el deceso del titular de un crédito hipotecario, los familiares tienen que pasar por una serie de trámites forzosos para que la casa no se pierda.

Generalmente cuando la persona obtiene un financiamiento para la compra de una casa, ya sea por parte del Infonavit o de una institución bancaria, tiene un seguro de vida que, en su momento, cubre el total de la deuda existente.

En el caso del Infonavit y la mayoría de los bancos, el seguro de vida es efectivo desde el momento que se entrega el crédito al derechohabiente o acreditado.

Sin embargo, si existe un atraso en los pagos se puede perder la protección del seguro, y en algunos casos, hasta la propiedad.

“El seguro deja de funcionar a partir de que se incumple con el pago de la mensualidad y se reactiva cuando el cliente se pone al corriente”, explica Gonzalo Palafox Rebollar, director corporativo hipotecario de Grupo Financiero Banorte.

El seguro cubre el saldo inicial del crédito, agrega, de tal manera que al momento de la reclamación, la compañía de seguros paga la deuda al banco, y en caso de quedar un remanente, se pagará a el o los beneficiarios que haya designado el acreditado.

Por su parte, el Infonavit señala que el seguro, que queda a cargo de la misma Institución, cubre la totalidad del saldo pendiente de pago, sin importar el número de mensualidades cubiertas.

Cuando se da la defunción, es importante que los beneficiarios y causahabientes acudan al Registro Público de la Propiedad y el Comercio para liberar el gravamen de la propiedad, señala Carolina Leal Montemayor, del despacho Leal Montemayor.

El seguro de vida también aplica cuando la casa se hipoteca para obtener un préstamo.

“Todo crédito hipotecario, en cualquiera de sus destinos, incluyendo liquidez, cuenta con seguro de vida, por lo que si el acreditado fallece, la compañía de seguros liquida la deuda al banco”, añade.

Sin embargo, tratándose de un crédito en que se unifican los ingresos de dos personas, el procedimiento ante un fallecimiento es diferente, dependiendo de la institución otorgante.

En el caso de Banorte, cuando son dos los acreditados, y si cualquiera muere, la compañía de seguros se encarga de liquidar el adeudo y entrega el remanente a los beneficiarios designados por el acreditado.

En cambio, en créditos conyugales de Infonavit se otorgan dos créditos por separado para la misma casa, por lo que al darse el fallecimiento de uno de ellos, su crédito se cancela, pero sigue vigente el de la otra persona, de acuerdo con fuentes del Instituto.
Y si fallecen los dos acreditados, entonces ambos financiamientos son cancelados.

Los pasos a seguir

Al darse el deceso del titular de un crédito, puedes hacer efectivo el seguro para que la casa quede pagada

• Acude a la sucursal donde se tramitó el crédito, llevando original y copia certificada de acta de defunción y nacimiento o pasaporte del asegurado.
• Si es muerte accidental, copia simple de certificado de defunción, sólo si ocurre dentro del primer año del financiamiento
• Tramita la libertad de gravamen en el Registro Público de la Propiedad
• Si es de Infonavit, reporta el suceso a Infonatel al 01800-008-3900 para el resto del país y ten a la mano el acta de defunción.
• Acude a la gerencia de cobranza del Instituto con el acta de defunción y el número de caso para la validación del documento.
• Espera a recibir indicaciones del gerente de cobranza para la aplicación del seguro de vida.