Saltillo, Coah.- Lo que para muchos parecía una solución a sus problemas económicos se convirtió en una pesadilla al contraer deudas que después no pudieron pagar y se convirtieron en víctimas de amenazas de distinta índole.

Instituciones de crédito, bufetes de abogados y particulares amenazan con embargos o con reportes al Buró de Crédito a los clientes que no van al corriente con sus pagos, lo que puede catalogarse como terrorismo de cobranza.

Con la finalidad de describir la problemática en torno a la que se enfrentan un sinnúmero de familias coahuilenses en materia financiera, tras los distintos momentos de dificultad vividos en el país, Zócalo compartió la mesa de discusión con especialistas y actores del tema.

La preservación del patrimonio familiar es sin duda una de las más grandes preocupaciones de quienes adquieren deudas e invierten esperando obtener mayores rendimientos.

Al foro acudió el representante de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en Coahuila, el líder de los comerciantes organizados en la región, del Foro de Abogados, representantes del organismo denominado El Barzón y de esta casa editora.

Los panelistas, moderados por el reportero Éric Pichardo, dejaron en claro los esfuerzos que el Gobierno ha dedicado para la protección de los usuarios de productos financieros, tema en donde aún queda mucho por hacer.

Además discutieron sobre los cambios que se han visto en cultura financiera y los procedimientos de los bancos, el terrorismo en cobranza y los códigos de ética que diariamente son violados por entidades financieras, y quedó en entredicho la funcionalidad del buró de crédito.

» Situación de los deudores en Coahuila

Coahuila tiene la particularidad que es la segunda entidad federativa por el número de créditos per cápita. No se puede dar una cifra de deudores precisa, pues las cifras van cambiando mes con mes.

Es muy importante la situación económica, incluso El Barzón es una organización que surge a raíz de un problema en el país cuando las tasas se disparan, y una mensualidad de 2 pesos se dispara a 4. Nosotros lo vemos reflejado en las demandas de carácter mercantil que tenemos donde no necesariamente bancos se ven involucrados, sino financieras, cajas de ahorros van a los juzgados a reclamar el pago.

Es tan alto el porcentaje que en los juzgados mercantiles, 80 u 85% de los asuntos que ven, son de deudores de cualquier tipo de crédito. Incluso se acaba de reformar la estructura del Poder Judicial de la Federación para aumentar la cuantía de juzgados, con el afán de repartir la carga de trabajo en materia mercantil.

Yo estuve coordinando el movimiento de El Barzón en Coahuila por 10 años muy desgastantes. Fueron situaciones terribles en el plano económico y afortunadamente, buscando el diálogo, la concertación, logramos que se salvaran muchos patrimonios.

Afortunadamente tuvimos un soporte jurídico muy importante, que creo que restableció el estado de derecho en Coahuila, a pesar de que caímos en cartera vencida más de 5 mil personas, se logró.

Si éramos deudores es porque no teníamos el recurso para pagar, en esa defensa se logró conciliar, y llegar a pagar al menos el capital. Todo se iba en intereses. Fue cuando fundé la Asociación para la defensa del Patrimonio Familiar en Saltillo, que después se adhirió al Barzón para tomar fuerza.

El problema de diciembre del 94, podríamos decir que ya terminó, terminó bien al considerar que más del 98% de los deudores cumplieron su obligación de una forma satisfactoria. Hubo la disposición de prácticamente todos los bancos de apoyar a los deudores. Sin embargo hubo quienes no iban a poder pagar ese crédito ni en 15 y 20 años, aun cuando los acreedores hicieran una propuesta. En la actualidad se quedó una cultura de no pago.

» La mayor parte de las quejas que se reciben en la Condusef, son las concernientes a las tarjetas de crédito

Intereses poco competitivos, que no son atractivos y cómodos para incentivar el desarrollo económico del país. El asunto es que a raíz del 94, se logró una serie de mejoras a nivel financiero en el país, es difícil encontrar un crédito con una tasa de interés variable, por ejemplo.

Hay un logro para los usuarios, que ya tienen la certeza de que si llega a pasar algo extraordinario, hay una corresponsabilidad de los usuarios como de la Banca. El problema está en exceder su capacidad de pago. Existen diversos productos financieros para las necesidades de cada usuario, topadas a ciertos límites para no generar una bomba de tiempo que ponga en riesgo el patrimonio.

Los usuarios ya tienen más elementos, mayor cultura financiera, ya saben a qué tienen derecho. Reflejo de ello al menos 50% de las atenciones sales favorables a los usuarios.

En muchas ocasiones los créditos son impagables. Un comerciante quiere un crédito para generar riqueza, pero llegan al absurdo de pedir casi hasta el acta de defunción por él. Mientras no haya la disposición de un crédito accesible va a ser difícil.

Muchos de los aspectos que peleó el Barzón, como establecimiento de parámetros legales, favorecieron la formulación de instancias protectoras del usuario. Con la dificultad, la gente se va haciendo de una cultura de no pago. Los famosos abonos chiquitos que propician una problemática económica importante.

En la actualidad se quedó una cultura de no pago. Los bancos no son capaces de llevar un registro mayor a tres meses, es imposible presentar un estado de cuenta soportable con todos y cada uno de los movimientos de la tarjeta de crédito desde el inicio del crédito.

Lo que hacen es que viene el terrorismo de cobranza, hacen llegar al deudor al banco y es la forma en la que probablemente puedan cobrar la deuda. En los otros tipos de créditos, los bancos se han apegado a la Constitución al expedir los nuevos créditos, mediante contratos.

Ya no es fácil meterse a un crédito y fallar, porque lo llevan al tribunal. En aquellos tiempos, los bancos repartieron las tarjetas de crédito como “programas” sin el soporte jurídico para poder demandar.

» Recomendaciones a los usuarios para no caer en situaciones de morosidad y la protección del patrimonio

Sobre los contratos ya se ha regulado también en ese sentido, como las firmas en blanco a las que se recurre en medio de la necesidad. Contamos con tablas comparativas respecto a las tasas de interés, para que los usuarios vean la mejor opción. Por un consumo concienzudo.

Condusef trata de conciliar la situación, aunque no tiene facultades coercitivas, no hay más que acudir al juzgado.

El usuario o el deudor, que ahora son mayoría son víctimas del terrorismo de cajas de ahorro, financieras… nos asustan en ponernos en buró de crédito que es como tener antecedentes penales.

Que no se pacten créditos de tasas variables. Ese fue el problema en el 94 con el anatocismo, interés sobre interés, que se vuelve una bola de nieve.

La naturaleza de los comerciantes es arriesgar las inversiones. Yo les recomiendo crear la figura del patrimonio familiar, que es inembargable, bajo cualquier circunstancia, y pueden arriesgar un poquito más. No tiene costo en el registro público de la propiedad.