Saltillo, Coah.- Previo a la instrumentación de un registro en el que se publicarán los nombres de las cajas de ahorro populares que operan en el país, Zócalo Saltillo entrevistó al presidente de la Alianza Cooperativa Internacional de las Américas (ACI), Ramón Imperial Zúñiga, quien evidencia los huecos legales y los beneficios que traerá el nuevo esquema de operación de estos organismos financieros.

Intereses mayores a los generados en instituciones bancarias, ganancias mayores y préstamos impagables hacen la diferencia entre una cooperativa de ahorro legal y una fuera de la ley, advierte el especialista.

Noticias Relacionadas:
Usan Cajas de Ahorro para evasión y fines políticos
Están ahorradores expuestos al fraude
Niega Fiscalía tener denuncias por fraude
En el clandestinaje las cajas de ahorro
Alarmante aumento de las cajas de ahorro

¿Cuál es la situación que priva en las cajas de ahorro?

“Las cajas de ahorro, cajas populares o cooperativas de ahorro tenemos 70 años en el país, pero no se había logrado que tuviera una legislación adecuada y regulada a nivel general. Uno de los últimos esfuerzos, en 2001, se publicó la Ley del Ahorro y Crédito Popular, pero no se logró el objetivo de regular al sector.

“En agosto del año pasado se publicó una nueva legislación con una ley especial para regular las actividades de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, entró en vigencia el 18 de agosto de 2009, pero en los artículos transitorios van entrando por etapas, una de éstas da un espacio para que las cooperativas se registren a más tardar el 9 de febrero de 2010, lo que ya concluyó.

“Ahora todas las cooperativas tienen que estar registradas para tener información de dónde están ubicadas las cooperativas, cuántos socios tienen, quiénes son sus funcionarios principales y dirigentes para ir generando una regulación especial que aún no se publica, aunque de manera transitoria se aplica la de la Ley del Ahorro y Crédito Popular.

“Se está haciendo un esfuerzo para que haya un marco adecuado que permita un buen funcionamiento de las cooperativas”.

¿Cómo saber si una caja de ahorro está operando con legalidad?, Unicrer (Unión de Créditos Regional) en Saltillo dejó malos antecedentes, Maestro Amigo fue otra…

“Parte del problema es que se genera confusión, Unicrer no era una caja de ahorro, sino una unión de crédito autorizada por el Gobierno federal con su propia regulación, el gran problema es que a nivel de la población no se distingue la diferencia entre uno y otros.

“En la nueva ley ha quedado reservado el nombre de Caja Popular, Cooperativa de Ahorro, Sociedad de Ahorro y préstamos y varios similares, sólo van a poder ser utilizados por las cooperativas de ahorro y préstamo que tienen características particulares.

“En la cooperativa las personas que participan son socios, y por lo tanto tienen una doble función porque son usuarios de los servicios y al mismo tiempo dueños de la institución, tienen que ser convocados al menos una vez al año a proceso de asamblea y es donde se nombra a los integrantes del consejo de administración y vigilancia.

“La gente debe ser convocada al menos una vez al año a esos procesos de asamblea, la cooperativa no va a pagar tasas de interés demasiado elevadas porque de los casos que nosotros nos hemos dado cuenta, la mayoría son instituciones que utilizan como gancho captar ahorros de las personas ofreciendo tasas de interés altísimas fuera de toda proporción del mercado, cuando la banca paga el 5% aproximadamente en ahorro e inversiones.

“Arriba del 10, 15 o 20% está poniendo en riesgo el ahorro de las personas. A mayor interés, mayor riesgo de perder dinero. Algo razonable puede ser de un 10 o 12 por ciento.

“No cualquiera puede captar ahorro del público, esto tiene que ser regulado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y de repente hay organizaciones que ofrecen otras modalidades, pero lo que están haciendo es captar su ahorro con tasas de interés muy elevadas que al final no se le pagan.

“En la parte del préstamo también es importante porque la cooperativa no tiene fin de lucro, los socios que entran a la cooperativa para ayudarse unos a otros pero cobrándose también tasas de interés razonables a los préstamos, esto es dependiendo del tipo de préstamo, pero de manera general cualquier cooperativa de apoyo no debe cobrar tasas de interés arriba del 30% anual y hay instituciones que lamentablemente cobran del 50 o arriba del 100%, lesionando a las personas que piden préstamos.

“En resumen, si revisamos los productos de ahorro e inversión, como los productos de crédito, podemos determinar si una cooperativa o institución es confiable o no. Una cooperativa no tiene fines de lucro, si tiene 100 socios, los 100 son dueños con igualdad de derechos, de participar en su administración, independientemente de los ahorros o préstamos que puedan tener.

“Vamos a hacer un esfuerzo muy importante para que los nombres que están reservados los utilicen instituciones que realmente sean sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, porque hay muchas que no lo son y hay esa confusión de si realmente son cajas o cooperativas”.

¿Quién debiera hacer toda esa difusión para distinguir entre unas y otras?

“Principalmente hay dos organismos que tienen las responsabilidad: la Comisión Nacional Bancaria de Valores y la propia Condusef, la Secretaría de Hacienda, que me parece han estado haciendo un esfuerzo importante en los últimos años, también el propio sector tenemos esa obligación y estamos haciendo el esfuerzo de integrarnos a nivel nacional en federaciones, y luego en una confederación a nivel nacional, estamos en ese proceso y nos encargaremos de difundir y dar a conocer a la población las características de las cooperativas”.

Usted habló de entidades que engañan a los usuarios, ¿cuáles son ellas?

“Nos hemos dado cuenta de que en algunas regiones del país han proliferado organizaciones que no son cooperativas, que se hacen pasar como si fueran cajas de ahorro; algunas utilizan esquemas de financiación de vivienda, captan ahorro, piden anticipos como si fuera ahorro, cuando ya se capta ahorro de la gente ya es una actividad regulada por el Gobierno federal.

“Cualquier mecanismo de captación de ahorro o inversiones no debe hacerlo cualquier empresa en particular, a nivel de préstamo sí puede prestar cualquier persona porque cada quien arriesga su dinero, pero quienes lo hacen de manera particular cobran intereses muy altos. Proliferan las casas de empeño y el gran problema es que en vez de ayudar lo hacen de manera momentánea a corto plazo, pero las tasas de interés terminan por hacer que la gente pierda su patrimonio”.

¿Qué se debiera hacer para regular las casas de empeño o de préstamo?

“Las casas de empeño son un sector distinto al nuestro, no tiene que ver con cooperativas, lo que pasa es que la gran mayoría de la población tiene necesidad de financiamiento, de servicios financieros, al no tener acceso a la banca u otras instituciones, normalmente, en el caso de las casas de empeño se acude fácilmente; ante una urgencia le prestan el dinero muy rápido, El problema es que firma pagarés, deja otro tipo de garantías con tasas de interés muy elevadas, del 50 o del 100% hacia arriba.

“Son abonos pequeñitos, semanales, la gente no se da cuenta de lo que está pagando pero a la larga termina por perder sus bienes o su patrimonio, pero ese dinero tampoco es algo que sea una operación ilícita porque los dueños de la casa de empleo arriesgan su propio dinero, es una actividad que no está regulada en el país y por eso lo hacen a la libre oferta y demanda”.

¿Urge su regulación, una legislación?

“Al menos debería haber algo para transparentar su información porque la gente se confunde, piensan que una casa de empeño es una cooperativa o una caja de ahorros y no tienen nada que ver, son instituciones totalmente distintas, yo creo que sí se debería diferenciar. En lo personal creo que debería hacerse algo respecto a las altas tasas, siendo cuidadosos de no caer en un control estricto que genere otro tipo de problemas”.

¿Cómo vamos a saber quiénes están ya dentro de la regulación?

“Hay una parte que se necesita concluir, ya hubo el registro al 9 de febrero, hubo cooperativos que se registraron directamente ante la Comisión Bancaria y de Valores, hay otros dos mecanismos, pero tendríamos que esperar unos 30 días para finalizar el proceso para que se forme un fideicomiso que tendrá la responsabilidad de administrar el registro nacional de sociedades cooperativas, y después habrá una página de internet donde estará la información que no pasará del mes de marzo.

“El Fondo de Protección lo van a aportar todas las cooperativas, proporcionalmente de acuerdo a los ahorros que tengan captados, pero el fondo en sí tendrá un mecanismo establecido por la ley donde se forma un comité técnico, es lo que falta en este momento, pero una vez que concluya el proceso, en el internet habrá una página especial donde se publicará con mucha transparencia cuántas cooperativas hay, cuántas federaciones, cómo están afiliadas o no, de tal manera que la gente pueda identificar quienes están operando legalmente; ya estamos muy cerca de esto, en marzo debe darse un paso muy importante”..

¿Qué hay de las cooperativas que se forman en sindicatos?

“Tenemos que hacer una difusión porque en México, lamentablemente, las cooperativas se usan para otros fines que no son los adecuados, para evadir obligaciones laborales, para evadir impuestos, para alguna manipulación política y eso tampoco es adecuado. Una verdadera cooperativa se forma cuando hay un grupo de personas que quieren buscar un beneficio entre ellos”, finalizó el presidente de la Alianza Cooperativa Internacional de las Américas, Ramón Imperial Zúñiga.