Durante décadas, la pensión fue el mito fundacional de la vida adulta: un horizonte de descanso garantizado al final de la jornada. La idea de que la vida era una escalera que, al llegar al último peldaño, nos depositaba en un jardín de reposo, se ha roto.

En un país donde la vejez es sinónimo de desamparo, los jóvenes de hoy enfrentan un futuro incierto. Los millennials y la generación Z (nacidos entre 1981 y 2012) enfrentan un panorama complejo para obtener una jubilación. La causa no es sólo económica, es estructural.

Aquí sólo dejamos algunos de los cambios estructurales que harán que los jóvenes no alcancen una pensión como la de las generaciones anteriores:

1.- Cambio en la Ley de Pensiones (afores): en México, quienes empezaron a trabajar después del 1 de julio de 1997 se jubilan bajo el sistema de afore. A diferencia del régimen anterior, donde la pensión era vitalicia y financiada por trabajadores activos, ahora la pensión depende exclusivamente del ahorro individual acumulado, lo que se traduce en montos mucho menores.

2.- Insostenibilidad demográfica: la pirámide poblacional se invirtió. Antes, el volumen de jóvenes trabajadores sostenía a un número menor de pensionados.

3.- Mercado laboral precario: muchos jóvenes enfrentan empleos informales, inestables o bajo esquemas de outsourcing que no cotizan correctamente en sistemas pensionarios. Esto resulta en una baja acumulación de semanas cotizadas.

4.- Inicio tardío de la vida laboral: los jóvenes comienzan a trabajar formalmente a edades más avanzadas, por el tiempo que tardan en su instrucción, reduciendo el tiempo total de cotización.

5.- Baja cultura de ahorro y desinformación: muchos jóvenes desconocen cómo funciona su afore y no realizan aportaciones voluntarias, que son necesarias para mejorar el monto final de su retiro.

6.- Aumento de la esperanza de vida: el hecho de vivir más años hace que los fondos de pensiones necesiten ser mucho mayores para cubrir el periodo de jubilación, algo que las tasas de ahorro actuales no logran cubrir.

Para los jóvenes, la “pensión” es ya un espejismo. Ha dejado de ser para ellos un pacto social, para convertirse en una responsabilidad individual; los esquemas a su alcance para la autogestión de recursos son las opciones con las que cuentan para una vejez más digna; entre ellos encontramos:

1.- La diversificación. Actualmente, para un joven, depender de una sola fuente de ingresos es un suicidio financiero. La creación de un fondo de emergencia —incluso desde la precariedad— puede ser la primera estrategia. El tiempo es, irónicamente, el único recurso que el sistema todavía le concede a la juventud. El interés compuesto es un contrapeso real frente a la inflación.

2.- La inversión en activos reales. Si la inflación acaba con el ahorro, la solución es convertir el papel en valor tangible. Ya sea a través de fondos indexados (ETF) que democraticen el acceso al mercado bursátil o mediante la adquisición de habilidades que no caduquen; en la economía del conocimiento, la capacidad de seguir produciendo valor es, quizá, el activo más resistente a la obsolescencia.

3.- Reinventar la vejez. El modelo de “cese total” tras los 65 años ya no es una opción para las generaciones venideras. El “retiro gradual”, donde la jubilación no sea un punto final, sino una transición hacia actividades de menor intensidad pero mayor significado, es una mejor opción. El “retiro” no será una suma de dinero estática, sino una red de seguridad construida con pequeñas inversiones. La jubilación no debe ser un retiro de la vida, sino una diversificación de sus fuentes de ingreso.

A los jóvenes de hoy les toca construir una independencia que no dependa de un Estado agotado, sino de su propia previsión. Nosotros (padres de las jóvenes generaciones) tenemos un papel crucial en la construcción de su futuro. No se trata solo de exigirles que ahorren, sino de ofrecerles herramientas, sabiduría y experiencia, para que estén listos para planear y disfrutar de su futuro.

*Texto apoyado en listado elaborado por Gemini