Hasta antes de la pandemia, las tasas de natalidad y mortalidad revelaban un índice cada vez más bajo, además de una constante prolongación en la esperanza de vida y, por lo tanto, un incremento en el número de los grupos de edad más avanzada.

La Encuesta Nacional de la Dinámica Demográfica (Enadid) 2018 reportó que el número de personas de 60 años o más que residía en México era de 15.4 millones, cifra que representaba 12.3% de la población total.

La Seguridad Económica con la que cuenta una persona en edad avanzada, es fundamental para disfrutar de un envejecimiento en condiciones de dignidad y con independencia de sus hijos o familia para tomar decisiones.

La Hipoteca Inversa consiste en una operación financiera que se encuentra a la disposición de personas que debido a su edad avanzada se convierte el valor patrimonial de un bien inmueble (casa-habitación) en dinero líquido; esto a través de un préstamo que no es reembolsable, y cuya garantía es el propio inmueble.

La hipoteca tradicional o como normalmente la conocemos, solicita un crédito a una institución bancaria para adquirir una vivienda y ésta es hipotecada o gravada hasta que se paga totalmente el crédito. En la hipoteca inversa el manejo es en sentido contrario.

Este tipo de contratos permite otorgar liquidez a personas adultas mayores, mediante el préstamo de dinero, para que cubran sus necesidades básicas, con la seguridad de que podrán continuar habitando su vivienda hasta el momento de su fallecimiento, y una vez que esto suceda, sus herederos podrán cubrir al acreedor la totalidad del capital adeudado más los intereses generados, u optar por no pagar el adeudo existente y vencido, supuesto en el que el acreedor cobrará el adeudo hasta donde alcance el valor del bien hipotecado, o podrá optar por solicitar su adjudicación o su venta.

Esta institución se encuentra regulada en países como Estados Unidos de América, España, Reino Unido de la Gran Bretaña e Irlanda del Norte. En el caso de México, poca importancia se le ha dado a esta institución, ya que solo se encuentra establecida en la Cuidad de México y Estado de México, pero Fernando Balbuena Campuzano, economista senior de BBVA Research México, señaló que puede aplicarse en cualquier parte del país, a través de una entidad financiera o banco y que la figura jurídica, podría ser un complemento del sistema de pensiones y detonará el mercado de vivienda usada, “pues según datos de la Encuesta Nacional de Ingreso Gasto de los Hogares de 2014, 83.3% de las personas mayores de 60 años son dueños de una vivienda”.

De las exposiciones de motivos de las legislaciones aprobadas en nuestro país, se desprende que la intención de la regulación es generar un instrumento legal de carácter económico, que permita dar protección a personas vulnerables y en un evidente estado de desamparo, por falta de recursos económicos para su manutención como son los adultos mayores.

Es importante que tanto las instituciones financieras, así como las legislaturas locales e instituciones organizadas, mediten en la forma de protección de las personas mayores en esquemas como este al acceso a un nivel de vida adecuado y consecuentemente el respeto de la dignidad humana del adulto mayor.

De esta manera, la hipoteca inversa viene a ser la evolución de la hipoteca tradicionalmente conocida del derecho civil a partir de una perspectiva de la protección a este grupo vulnerable.