Perú.- La historia de 456 individuos que participan en una competencia letal por una recompensa billonaria tomó al mundo por sorpresa y se convirtió rápidamente en un fenómeno popular que los expertos del márketing todavía no consiguen explicar. Sin embargo, el trasfondo precario y quebrado de los participantes del macabro juego no asombra tanto a los surcoreanos: es una faceta incómoda de su sociedad. En modos menos sanguinarios, pero igual de sistemáticos, miles de hogares surcoreanos viven hoy un infierno financiero por el que ya añorarían la existencia de una oportunidad semejante.“Allá afuera, la tortura es peor”. Así reza una de las frases que explican la trama de El Juego del Calamar (Squid Game en inglés), el más reciente superéxito de Netflix.

El juego del default

Seong Gi-Hun, el desafortunado y displicente padre de familia que huye fallidamente de sus acreedores es el epítome del surcoreano sobreendeudado. En un país en el que la deuda de los hogares supera el 100% de su PBI, miles de Gi-Huns enfrentan un desproporcionado endeudamiento mientras que sus ingresos tendrían que multiplicarse en varias vidas para cancelar sus obligaciones. Esta tendencia parecería posar un desafío al supuesto económico de la racionalidad, en especial si se consideran los casos en los que personas con un ingreso mensual de cerca de 700 dólares, han accedido a créditos combinados de hasta 60 veces esa cantidad (Ng, 2020).

El origen de este frenesí del crédito bien podría trazarse desde 1997, cuando para contrarrestar los nefastos efectos inmediatos de la crisis financiera asiática, el gobierno surcoreano dispuso estrategias de reactivación económica basadas en el consumo privado. Con este propósito, las regulaciones estatales sobre las instituciones financieras fueron relajadas y estas bajaron sus tasas de interés para atraer a más clientes lo que se tradujo con el tiempo en un boom de apertura de estas líneas crediticias.

El advenimiento de la crisis financiera global del 2007-2008 no hizo más que agravar la delicada situación de miles de surcoreanos quienes ya se encontraban endeudados para entonces, pero recurrieron a más préstamos para postergar su inevitable quiebra. Tal como Cho Sang-Woo, deuteragonista de la serie, es común que muchas personas sobreendeudadas oculten su situación económica a sus familiares y compañeros de trabajo. No pocos son los que llevan este secreto a las últimas consecuencias, entre las que frecuentemente se halla el suicidio, lo que explica por qué las dificultades financieras son la principal razón detrás de este acto en uno de los países con mayor tasa de suicidio de la OCDE (Lee, 2014).

Actualmente, genera preocupación en el país asiático que los jóvenes entre 20 y 30 años sean el grupo en el que se hace más frecuente la bancarrota. No obstante, esta estadística no debería extrañar si se tiene en cuenta que, por las condiciones del mercado laboral surcoreano, son los jóvenes quienes enfrentan mayores dificultades para asegurar una fuente de ingresos estable que les permita cancelar sus deudas o siquiera pagar sus intereses. Las vicisitudes del mercado laboral afectarían de una manera similar la probabilidad de default o impago por parte de la población autoempleada con respecto a la no autoempleada, tal como concluye un reciente estudio sobre la materia (Jung & Kim, 2020).

La bancarrota y el tiburón

Para los surcoreanos más agobiados por sus impagables compromisos financieros existe una opción que si bien muchos juzgan providencial, otros tantos contemplan como una apuesta igual de riesgosa: declararse en bancarrota. Quienes aplican a esta figura deben demostrar fehacientemente su incapacidad para cancelar sus deudas y, de así probarlo, son incluidos en una base de datos mediante la cual las instituciones financieras pueden identificarlos como tal. Pese a sus bondades, se trata de una etiqueta que impide solicitar nuevos créditos en un plazo de cinco años (Ng, 2020). Además, es un dato que ingresa al expediente personal que muchos empleadores solicitan al momento de evaluar una contratación o una promoción, por lo que puede perjudicar la capacidad para procurar ingresos de quienes lo ostenten.

Semejante constricción de la liquidez en uno de los países con los costos de vida más altos del continente asiático empuja a muchos surcoreanos a solicitar nuevos préstamos, esta vez en el circuito informal. Los llamados “prestamistas tiburones” acogen a los exiliados financieros con una variada oferta (desde microcréditos para el consumo hasta préstamos para pagar otros préstamos) y muchos ni siquiera se molestan en observar el historial crediticio de los solicitantes. Sin embargo, quienes acuden a ellos deben proporcionar una lista con información de contacto de algunos familiares, amigos y compañeros de trabajo, así como datos sobre el lugar de residencia (Jung, 2017).

Si los pagos se retrasan, es común que estos acreedores recurran al hostigamiento y la violencia, tal como se muestra en el primer capítulo de la serie, puesto que se trata de una cláusula tácita de este tipo de préstamos. A pesar de esto, miles de surcoreanos aceptan este riesgo porque no tienen otra opción. En estas condiciones, suelen tolerar tasas de interés anual de 311.3%, más de 10 veces la cota legal de tasas de interés, en pagos que muchas veces se colectan inopinadamente (Jung, 2017). La debacle económica originada por la pandemia del COVID-19 ha provocado que muchos más hogares del país asiático recurran a estos cuestionables prestamistas.

El Juego del Calamar contiene una hipérbole dramática del calvario que miles de familias surcoreanas actualmente padecen por causa de sus impagables deudas y el riesgo que corren en manos de los prestamistas informales. A pesar de la aparente distancia del Perú respecto a esa realidad, la pandemia ha expuesto ciertas vulnerabilidades que las instituciones financieras no deberían desatender. Sin duda, las reprogramaciones y aplazamientos han atenuado considerablemente el problema del endeudamiento de las familias, sin embargo, de no recuperarse la economía (y con ella el empleo, por ejemplo), estas medidas podrían volverse insuficientes. Es preciso observar la evolución del RCI de las familias peruanas en el corto y mediano plazo; solo así se podrán tomar decisiones informadas que las alejen de la tentación de un juego en el que no existen ganadores.

Endeudamiento en hogares mexicanos

Ante las dificultades que enfrentan los hogares mexicanos debido a la pandemia, 23% ha solicitado préstamos a familiares o amigos, y 17.9% ha dejado de pagar deudas o tarjetas de crédito, revela la Encuesta de Seguimiento de los Efectos del COVID-19 en el Bienestar de los Hogares Mexicanos (ENCOVID-19) que la Universidad Iberoamericana presenta a través del Instituto de Investigaciones para el Desarrollo con Equidad (EQUIDE).

Cabe mencionar que en México, el principal instrumento de financiamiento informal usado por la población adulta son los préstamos de familiares, amigos o conocidos, y las tarjetas de crédito son el principal instrumento de financiamiento formal, indica el estudio El crédito en México: productos, instrumentos y evolución.

Además, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los créditos de nómina son los que registran un 12% de morosidad, el mayor índice a enero de 2021.

Respecto al crédito de nómina, el cual es ofrecido por el banco donde depositan la nómina al trabajador, el Banco de México (Banxico) informa que a junio de 2020 la cartera total de créditos de nómina estuvo conformada por 4.8 millones de créditos, mientras que la tasa de interés promedio ponderado de los créditos de nómina otorgados en el periodo julio 2019-junio 2020 pasó de 24.9% a 26.1%, la tasa más elevada para montos pequeños y plazos largos.

Para Aroldo Dovalina, CEO y fundador de DOCA CAPITAL, lo ideal es que los mexicanos exploren nuevas herramientas que les permitan acceder a sus ingresos sin necesidad de solicitar un crédito o endeudarse. «En el caso del crédito de nómina, considero que no es el camino para enfrentar las emergencias económicas, sobre todo cuando se requieren montos pequeños. Recordemos que en este tipo de crédito los pagos se descuentan de forma automática de la cuenta bancaria donde depositan la nómina. También se debe considerar que para acceder a él se cobra una comisión por apertura, un seguro de vida y hasta un seguro de desempleo para que el banco se proteja en caso de que el usuario no pueda pagar en un futuro. Por eso es muy importante reflexionar antes de comprometerse con un préstamo que a final de cuentas puede resultar costoso».

Subraya que los usuarios de servicios financieros no deben confundir el crédito de nómina con prestaciones como el anticipo de nómina. «Es un tema que suele enredar a las personas. El anticipo de nómina es un dinero que por derecho le corresponde a los empleados, ya que es un salario devengado por el trabajo que desempeñan. La cantidad solicitada como anticipo de nómina se deposita en la cuenta bancaria del trabajador en el momento que la requiera».

Es por ello que el CEO de DOCA CAPITAL invita a los colaboradores de las empresas a identificar las características y ventajas del anticipo de nómina:

El anticipo de nómina no es un crédito. Es el salario trabajado que se puede solicitar por adelantado, es decir, antes de la quincena o de la fecha de pago.

Fácil acceso. Desde una computadora o celular con internet se puede acceder a las plataformas de anticipo de nómina.

Pago de servicios. Además de solicitar dinero, existen multiplataformas de anticipo de nómina como la mexicana Paynom que permiten el pago de servicios, compra de seguros, aportaciones voluntarias a la Cuenta AFORE, transferencias electrónicas, compras online de artículos de primera necesidad, recargas telefónicas y asistencia médica telefónica gratuita.

Principio de proporcionalidad. Las plataformas de anticipo de nómina cobran una comisión proporcional al monto solicitado.

Sin costo para las empresas. Desde las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) hasta las grandes organizaciones pueden incorporar esta prestación que no les genera costo.

Impulsa el bienestar financiero y el ahorro. Los empleados con acceso a su propio dinero pueden ahorrar los recursos que destinan al pago de comisiones e intereses que cobran los créditos y préstamos personales. Incluso, pueden aumentar su sueldo neto hasta un 10%

Fomenta la educación financiera familiar. El rechazo al endeudamiento innecesario es un primer paso hacia la responsabilidad financiera de los trabajadores, lo cual favorecerá su entorno laboral y personal, considerando que una de las preocupaciones que más agobian a los mexicanos es precisamente la falta de dinero.

Escribe Bruno André Herrera Criollo, alumno de Economía de la Universidad del Pacífico.

Bibliografía

Agencia Andina (28 de febrero de 2021). Muchas mypes están recurriendo a prestamistas informales. Agencia Peruana de Noticias Andina. https://andina.pe/agencia/noticia-muchas-mypes-estan-recurriendo-a-prestamistas-informales-835526.aspx

Agencia Andina (7 de junio de 2021). BCR impulsa la reprogramación de deudas a menores tasas y más plazos. Agencia Peruana de Noticias Andina. https://andina.pe/agencia/noticia-bcr-impulsa-reprogramacion-deudas-a-menores-tasas-y-mas-plazos-800648.aspx

Agencia Andina (13 de octubre de 2021). En los últimos meses se reduce índice de morosidad de los peruanos. Agencia Peruana de Noticias Andina. https://andina.pe/agencia/noticia-en-los-ultimos-meses-se-reduce-indice-morosidad-los-peruanos-865366.aspx

El Peruano (17 de noviembre de 2020). Riesgos de los créditos informales. El Peruano. https://elperuano.pe/noticia/108203-riesgos-de-los-creditos-informales

Jung, H., & Kim, H. H. (2020). Default Probability by Employment Status in South Korea. Asian Economic Papers, 19(3), 62-84.

Jung, J. (14 de agosto de 2017). Inside the world of Korea’s loan sharks. Korea JoongAng Daily. https://koreajoongangdaily.joins.com/2017/08/14/finance/Inside-the-world-of-Koreas-loan-sharks/3037143.html

Lee, C. (16 de noviembre del 2014). Debt behind Korea’s notorious suicide rate. The Korea Herald. http://www.koreaherald.com/view.php?ud=20141116000273

Ng, D. (25 de mayo de 2020). Rich, but household debt is growing: A time bomb for South Korea?. CNA. https://www.channelnewsasia.com/cnainsider/rich-but-household-debt-is-growing-time-bomb-south-korea-credit-928811

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (mayo de 2021). Informe de Estabilidad del Sistema Financiero. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.